打造金融业的小程序生态平行世界


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    在“互联网女皇”玛丽·米克(Mary Meeker)发布的2019年《互联网趋势报告》中,中国移动互联网用户规模达8.2亿,移动互联网数据流量同比增长189%。但另一方面,用户的行为习惯也和过去非常的不一样,数以百万计的App在激烈的竞争着用户手里那弹丸之地的屏幕空间、以及他们宝贵的碎片时间。据早在2016年某分析公司的一个统计,近1/4用户使用某款移动应用一次后就会放弃该应用,在安装1个月、2个月、3个月后还继续使用的,比例更加是直线下降。最后大部分网民日常使用的App,来来去去不超过几款,Mary Meeker称之为Super App(超级应用)。

    之所以成为超级应用,是因为这些App利用其连接的能力或者高频使用的特点,以“插件化”的机制把一个又一个的应用功能“插件”般的注入其中,覆盖越来越多的场景,让用户难以离开。

    在中国,网民最高频使用的App,莫过于微信、头条/抖音、美团、支付宝、百度、京东等。受到微信小程序的启迪,超级应用们均采用类似的机制作为自己的“插件”、进入小程序的竞争赛道,分别发展自己的小程序开放平台与生态系统。

    小程序一直被认为是超级平台的“特权”,它是超级App为用户提供连接一切服务的延伸载体,它能丰富这些平台各自的用户生命周期。在微信引领小程序的发展后仅两年的时间,小程序已迎来大爆发。在整个智能手机销量下滑的背景下,增加一个App安装量的代价越来越贵,头部公司都在做小程序。在移动互联网红利逐渐消退的今天,小程序对流量生态重构以及线上线下融合具有重要影响,超级APP巨头们都在争夺小程序这个新的流量入口。

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    如果将当前主流的小程序进行对比,也能发现一些差异化的特色,各大平台基本都是根据自身平台基因来定位小程序功能。微信分发小程序的特点是基于社交关系的分享,重点放在社交服务的衍生与升级 – 工具、游戏、生活服务;支付宝侧重于特色的资金和信用服务;百度定位于搜索与直达的转化;字节跳动则是要“连接内容与服务”。最新加入战团的美团和京东, 则显然是围绕“衣食住行”的生活场景,连接“进驻”的商家与客户。

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    这些平台在技术上由几个部分组成:首先是端侧的小程序代码的运行时(Runtime),它充当小程序的安全沙箱、代码解释器、渲染引擎;其次是云端的“小程序开发者平台”,让互联网上的开发者开立开发者账户、提交自己的小程序,由平台进行审核及上下架管理;第三是供开发者使用的开发测试工具包、API接口、开发框架,让开发者以极低的技术门槛开发出各种小程序,最大程度丰富平台上各式其色的商业场景。

    “小程序运行时”,通常作为一个超级App不可分割的一部分而存在,例如在微信App中,小程序运行部分与即时通讯部分本身并无必然联系;在支付宝中,小程序运行部分与支付功能本身也无必然联系。但是小程序的解释运行能力均被内置到微信App、支付宝App中。而“小程序开发者平台”,则由各超级App背后的巨头们运行与管理。

    一家总部位于深圳的金融科技公司凡泰极客,希望把迄今为止只有上述互联网巨头们才拥有的技术能力,以“白牌”(white label)方式赋能给传统金融业。他们把“小程序运行时”实现成一个iOS和Android版本的SDK,任何金融机构的App均可以嵌入该组件而瞬间获得运行小程序的能力;他们也提供了“小程序开放平台”的解决方案,供任何金融机构、行业组织运行自己的小程序生态、统一上下架管理自己以及合作伙伴们的业务场景。与互联网巨头们的方案不一样的地方,凡泰极客的方案不仅更加开放(例如其SDK本身也支持原生插件),也更聚焦金融行业在合规监管方面的特殊行业诉求。

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    由于金融行业强监管、强合规要求的行业特性,金融服务机构并不能随意把纵深业务场景随意以小程序方式上架到微信、支付宝、百度、头条/抖音之类的第三方互联网平台,因而也无法让自身无缝融入到消费者客户的数字化生活场景中。

    但是凡泰极客相信传统金融机构可以反过来试试,就是开放自己的小程序生态,让合作伙伴(也包括提供“衣食住行”服务的非金融业商家)上架小程序到自己的平台,“进驻”到自己的App中。大型金融机构通过这种技术手段,也有希望把自己打造成垂直领域的超级App。

    凡泰极客认为,传统金融机构有很多理由去拥抱自己的小程序生态。哪怕中小型的金融类App,是时候进行架构性的重构,走更加轻量、更加敏捷的技术道路;想科技化的金融机构,需要考虑自己的数字化连接能力,考虑自己的开发者科技生态。

    凡泰极客预期一些大型的银行、保险公司是使用这个“白牌”技术打造自己的技术生态的最佳候选者,因为这些机构不缺海量客户、不缺合作伙伴,天然拥有自己的业务生态,完全可以成为所在金融细分领域的“腾讯”、“美团”。

    这是一个碎片的时代,前端体验碎片化 – 用户习惯在移动终端上来回切换于不同应用的屏幕、界面之间,但是交互场景又能被串连在一起,随时可前进后退或搜索找回;时间碎片化 - 用户已经习惯了利用排队等车、走路、吃饭、衣食住行过程中的各种片刻,按需调用手机功能、用完即走;后端功能碎片化 – 在微服务大行其道的今天,很多业务功能都是以更细的粒度做成“预制件”,按照客户个性化需求、业务场景的定制化诉求进行灵活组装。一个小程序生态,帮助金融机构乃至任何希望拥有类似技术的其他行业机构,建立“碎片”的集散地、降低管理成本、提高研发效能,形成自己的数字化生态、与客户和伙伴建立真正的数字化连接。


    数字化转型,可以从建立企业自己的小程序生态开始。